청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

30대 후반이 되면 주변에서 보험 가입을 권유하는 목소리가 많아집니다. 특히 실손보험은 꼭 필요하다는 말을 자주 듣게 되는데요. 하지만 보험료를 내느니 차라리 저축하는 게 낫다는 의견도 있어 고민이 됩니다. 게다가 5세대 실손보험 출시를 앞두고 지금 가입해야 할지 기다려야 할지 선택의 갈림길에서 많은 분들이 망설이고 계십니다.

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

부제: 청년! 실손보험 가입 타이밍과 선택 기준

 

이 글의 순서

• 1. 실손보험 가입 의문
• 2. 보험의 본질과 저축의 차이점
• 3. 실손보험이 1순위 보험인 이유
• 4. 실손보험만으로 부족한 이유
• 5. 5세대 실손보험을 기다려야 할까
• 6. 필수 특약 선택 기준
• 7. Q&A
• 8. 결론

 

이 글의 요약

 

3 보험은 예상치 못한 큰 지출을 대비해 평소 조금씩 준비하는 안전장치입니다

3 실손보험은 넓은 보장범위와 저렴한 보험료로 가장 가성비 좋은 보험입니다

3 실손보험은 평생 보험료를 내야 해서 노후에 부담이 될 수 있습니다

3 5세대 실손을 기다리기보다 건강할 때 빨리 가입하는 게 유리합니다

3 실손보험과 함께 주요 질병 진단금 특약을 함께 준비해야 완벽합니다

 

1. 실손보험 가입 의문

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

은지 씨는 현재 30대 후반이고 여태껏 보험은 들어본 적이 없습니다. 그런데 주변에서 이제 실손보험이라도 하나 들어야 하는 게 아니냐고 해서 고민이 되는데요.

반면에 아직까지 보험이 없었으면 굳이 실손보험이나 다른 보험을 가입하느니 차라리 그 돈으로 저축을 하는 게 낫다는 의견도 있고요.

올해 연말부터 5세대 실손보험이 판매되기 시작한다는 소리는 들었는데 지금 가입을 해야 될지 5세대로 바뀐 이후에 가입해도 될지 매우 궁금해 합니다.

 

2. 보험의 본질과 저축의 차이점

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

보험은 예상치 못한 질병이나 사고가 발생했을 때 이 큰 돈이 나가는 걸 충당하기 위해 평소에 조금씩 버리는 돈이라고 생각해 볼 수 있습니다. 살면서 어떤 병에 걸리게 될지 어떤 사고를 당하게 될지는 아무도 모르는 일이죠.

그런 일들이 생겼을 때 내가 가진 돈으로 충분히 다 충당할 수 있다면 보험을 가입할 필요가 없을 테지만 엄청난 재벌이 아닌 이상 그러긴 쉽지 않을 겁니다.

 

2.1 목돈 지출의 위험성

 

결혼하려고 모은 돈, 집 사려고 모은 돈, 아이들 교육비로 쓰려고 모은 돈이 병원비로 다 나가게 되면 큰일인데 그렇다고 생길지 안 생길지 모르는 일을 대비해서 따로 저축을 할 수도 없는 노릇일 겁니다.

그래서 큰돈 나갈 일을 대비해서 평소에 조금씩 조금씩 돈을 버리는 게 바로 보험입니다. 저축으로서는 도저히 해결할 수 없는 일을 해결해 주는데요.

 

2.2 보험료의 특성

 

여기서 조금씩 버린다라고 표현한 건 그런 사고가 발생하지 않으면 그냥 사라져버리는 돈이기 때문입니다. 물론 납입했던 보험료를 돌려받는 환급형 보험도 있긴 하지만 이건 순수하게 보장을 받을 목적으로 가입하는 보험에 비해 보험료가 비싸기 때문에 사고를 대비한다는 본질과는 약간 거리가 있습니다.

 

3. 실손보험이 1순위 보험인 이유

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

어쨌든 그런 측면에서 봤을 때 가장 가성비가 좋은 보험은 실손보험입니다. 약관에서 정해둔 요건을 충족해야지만 보험금을 지급하는 정액형 보험과는 달리 약관에서 정한 몇몇 특정한 상황들을 제외하고는 전부 보험금을 지급하기 때문에 보장의 범위도 넓은 데다가 보험료도 저렴해서 1순위로 가입해야 될 보험이라고 할 수 있습니다.

실손보험의 가장 큰 장점은 실제로 지출한 의료비를 보상받을 수 있다는 점입니다. 감기로 병원에 가든, 골절로 응급실에 가든, 대부분의 치료비를 돌려받을 수 있어 경제적 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

 

4. 실손보험만으로 부족한 이유

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

그런데 실손보험만 갖고 있다면 사실상 아무런 보험이 없는 상태가 될 가능성도 있습니다. 실손보험은 보장을 받는 기간 내내 보험료를 납부해야 되고 이 보험료는 위험률에 따라 보험료가 달라집니다.

 

4.1 보험료 인상의 문제

 

그래서 나이가 들면 들수록 보험료가 오르게 되는데요. 은퇴를 해서 소득이 줄어들거나 끊긴 상황이 되면 보험료가 부담스러워서 보험을 해약 할 수도 있습니다. 그럼 그땐 무방비 상태가 되는 거죠.

소득이 있을 때 보험료를 내고 소득이 없을 땐 마음 편히 보장만 받는 일반적인 보험과는 달리 계속해서 보험료를 내야만 보장을 받을 수 있으니 나이가 들어 필요성이 더욱 커진 시점에서는 오히려 부담스러울 수 있습니다.

 

4.2 세대별 차이는 없다

 

이건 1세대든 뭐 5세대든 어떤 실손보험이든 마찬가지고요. 결국 실손보험의 구조적 한계는 모든 세대에 동일하게 적용됩니다.

 

5. 5세대 실손보험을 기다려야 할까

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

어떤 보험이든 한 번 아프거나 다치고 나면 가입하기 어렵기 때문에 굳이 5세대 실손을 기다릴 필요 없이 필요하다면 빨리 가입을 하는 게 좋습니다. 지금 4세대 실손을 가입해도 나중에 5세대 실손으로 갈아탈 수도 있고 또 시간이 지나면 자동으로 갈아타게 될 수도 있고요.

건강할 때 가입하는 것이 가장 중요합니다. 새로운 세대의 실손보험을 기다리다가 건강에 문제가 생기면 아예 가입 자체가 불가능하거나 조건부로만 가입할 수 있게 됩니다.

 

6. 필수 특약 선택 기준

 

청년의 실손보험 가입, 지금 해야 할까요?

 

그리고 언젠가 나이가 들면 보험료가 부담스러워서 실손보험을 해약하게 될 걸 고려한다면 적어도 목돈이 필요한 질병이나 상해에 대해선 따로 보험을 가입해 두는 게 보다 안전합니다.

 

6.1 불필요한 특약

 

보험금으로 몇 만 원 내지는 몇십만 원 정도의 보험금이 지급되는 특약이라면 뭐 있어도 그만 없어도 그만입니다. 예를 들어 골절 진단 시 10만 원을 주는 특약을 가입 안 하면 뭐 골절 당했을 때 10만 원을 받을 수는 없겠지만 그 돈이 없다고 해서 가정 경제가 무너지진 않겠죠.

 

6.2 필수 특약

 

하지만 암이나 심근경색 같은 질병에 걸렸을 때 수천만 원이 지급되는 특약은 얘기가 다를 겁니다. 그래서 보험료는 아깝지만 보험 가입을 고려하고 있다면 일단 실손보험과 함께 주요 질병이나 상해에 대한 진단금 정도는 가입을 해두시는 게 어떨까 합니다.

진단금은 한 번만 보험료를 내면 평생 보장받을 수 있어 노후에도 부담이 없습니다. 실손보험과 진단금 특약을 함께 준비하면 완벽한 보장 체계를 갖출 수 있습니다.

본 포스팅은 [MBC라디오 손경제]의 정보를 참고하였습니다.

 

7. Q&A

 

Q1. 30대 후반인데 지금 실손보험 가입해도 늦지 않나요?
  A:  전혀 늦지 않았습니다. 오히려 건강할 때 가입하는 것이 가장 중요합니다. 나이가 들수록 질병 발생 위험이 높아지고, 한 번 아프면 가입이 어려워지므로 지금이 가장 적절한 시기입니다.

 

Q2. 실손보험만 가입하면 충분한가요?
  A:  실손보험만으로는 부족합니다. 실손보험은 평생 보험료를 내야 하므로 노후에 부담이 될 수 있습니다. 따라서 암, 심근경색 같은 중대 질병에 대한 진단금 특약을 함께 준비하는 것이 좋습니다.

 

Q3. 5세대 실손보험이 나오면 더 좋은가요?
  A:  5세대 실손을 기다릴 필요는 없습니다. 4세대 실손을 가입해도 나중에 5세대로 전환할 수 있고, 시간이 지나면 자동으로 갈아타게 됩니다. 가장 중요한 것은 건강할 때 빨리 가입하는 것입니다.

 

Q4. 어떤 특약을 추가해야 하나요?
  A:  몇 만 원 정도의 소액 특약은 불필요합니다. 대신 암, 뇌졸중, 심근경색처럼 치료비가 수천만 원이 들어가는 중대 질병에 대한 진단금 특약을 선택하는 것이 현명합니다.

 

Q5. 환급형과 비환급형 중 어떤 게 나은가요?
  A: 순수 보장형(비환급형)이 더 효율적입니다. 환급형은 보험료가 비싸서 사고를 대비한다는 보험의 본질에서 벗어납니다. 저렴한 보험료로 필요한 보장만 받는 것이 가성비가 좋습니다.

 

 

[돈 되는 부테크]

 

 

8. 결론

 

3 보험은 저축으로 대비할 수 없는 큰 위험을 대비하는 필수 안전장치입니다

3 실손보험은 넓은 보장과 저렴한 보험료로 1순위로 가입해야 할 보험입니다

3 노후 보험료 부담을 고려해 중대 질병 진단금 특약을 함께 준비해야 합니다

3 5세대 실손을 기다리지 말고 건강할 때 빨리 가입하는 것이 최선입니다

3 소액 특약보다는 목돈이 필요한 질병 보장에 집중하는 것이 현명합니다

 

 

 

 

 

 

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