변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

2007년에 가입한 변액연금 보험, 이제 해지하려는데 막상 환급금 1억 원을 받으려니 걱정이 앞섭니다. 세금은 얼마나 나올까요? 건강보험료가 갑자기 오르진 않을까요? 보험사에서는 괜찮다고 하는데 정말 믿어도 될까요? 오늘은 저축성 변액연금 해지 시 꼭 알아야 할 세금 문제와 환급금을 현명하게 굴리는 방법을 알아보겠습니다.

 

변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

부제: 변액연금 해지, 비과세 혜택 받을 수 있을까?

 

이 글의 순서

 

• 1. 지민 씨의 고민: 10년 넘은 변액연금 해지 결심
• 2. 저축성 보험 비과세 혜택, 가입 시기가 중요한 이유
• 3. 해약 환급금, 세금과 건강보험료 영향은?
• 4. 환급금 재투자 시 주의할 세금 문제
• 5. 변액 유니버셜 보험 추가납입의 숨은 장점
• 6. Q&A
• 7. 결론

 

이 글의 요약

✔ 2013년 2월 14일 이전 가입한 저축성 보험은 10년 유지 시 전액 비과세 혜택을 받습니다. ✔ 해약 환급금 자체는 세금과 건강보험료에 영향을 주지 않습니다. ✔ 일반 계좌 투자 시 배당소득세 15.4%가 부과되고 건보료가 오를 수 있습니다. ✔ IRP와 연금저축은 연간 1800만 원까지만 납입 가능해 한꺼번에 넣기 어렵습니다. ✔ 변액 유니버셜 보험 추가납입은 낮은 수수료로 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다.

 

1. 지민 씨의 고민: 10년 넘은 변액연금 해지 결심

 

변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

지민 씨는 지인의 부탁으로 2007년 7월 변액 연금과 변액 유니버셜 보험을 가입했습니다. 꾸준히 납입하고 운영하다 보니 수익률은 괜찮은 편인데 별도로 운영하는 IRP 수익률이 훨씬 좋다 보니 변액 연금을 깨고 다른 투자로 분산하고자 합니다.

두 상품 중 하나는 해지할 경우 환급금이 1억 원이 넘는데요. 이와 관련된 세금, 건강보험료 등등 주의할 점이 있는지 알고 싶다고 합니다.

보험사에 확인했을 때는 가입한 지 10년이 넘었기 때문에 해지 수수료는 없고 지급 시 별도 공제되는 세금도 없다고 하는데요. 이게 맞는지 아무리 찾아봐도 확실한 정보를 찾기가 어렵다고 합니다.

2007년 유행했던 저축성 변액 연금 해지 시 해약 환급금을 받으면서 주의해야 할 세무 관계나 건강보험료 상승 위험 등을 알면 큰 도움이 될 것 같다고 합니다.

 

2. 저축성 보험 비과세 혜택, 가입 시기가 중요한 이유

 

변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

만기에 지급하는 보험금이나 환급금이 납입한 보험료보다 많은 보험을 저축성 보험이라고 부르는데요. 지민 씨가 가입하신 변액 유니버셜 보험이나 변액 연금 보험도 그런 저축성 보험의 한 종류입니다.

 

2.1 2013년 이전 가입자의 특별한 혜택

 

이런 저축성 보험은 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있는데 가입한 시점이 언제냐에 따라 요건이 좀 다릅니다.

2013년 2월 14일까지 가입한 저축성 보험은 월 적립식이나 일시납 모두 별도의 한도 없이 10년만 유지하면 전액 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

납입 보험료 대비 받는 돈이 얼마가 되든 차익에 대해 세금이 전혀 없다는 뜻이죠. 이 시기에 가입한 분들은 정말 운이 좋은 편입니다. 요즘은 이런 혜택을 받기 어렵기 때문입니다.

 

3. 해약 환급금, 세금과 건강보험료 영향은?

 

변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

지민 씨가 2007년에 가입을 하셨으니까 별다른 조건 없이 10년만 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있고 이 요건을 충족하셨으니 지금 해약해도 세금은 물론 건강보험료에도 아무런 영향을 미치지 않습니다.

그러니 해약을 해서 받는 환급금 자체에 대해서는 걱정을 하지 않으셔도 됩니다. 보험사의 안내가 정확했던 것입니다. 1억 원이든 2억 원이든 환급금 액수와 상관없이 비과세 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다.

 

4. 환급금 재투자 시 주의할 세금 문제

 

변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

하지만 그렇게 해약한 돈을 어디에 어떻게 투자하느냐에 따라 그 이후에 세금과 건보료에 미치는 영향이 달라지겠죠. 그래서 해약한 이후에 돈을 어떻게 굴릴지도 고민해 보셔야 됩니다.

 

4.1 일반 계좌 투자의 함정

 

1억 정도 되는 돈을 일반 계좌에서 굴리면 국내 주식이나 국내 주식에 투자하는 펀드 ETF 외에는 차익에 대해 15.4%의 배당 소득세가 부과되고 연간 발생한 이익이 1천만 원을 넘으면 건강보험료 산정 시 소득으로 집계가 됩니다.

 

4.2 건강보험료 상승의 기준

 

건강보험 직장가입자라면 이렇게 보수 외에 추가로 발생하는 소득이 연간 2천만 원을 넘지 않으면 건보료에 영향을 미치지 않지만 2천만 원을 초과하거나 지역 가입자라면 건강보험료가 오를 수 있습니다. 세금 혜택을 누리던 돈이 일반 계좌로 가면 갑자기 세금 부담이 생긴다는 점을 꼭 기억해야 합니다.

 

4.3 절세 계좌의 한계

 

그래서 IRP나 연금저축 계좌 혹은 ISA처럼 분리과세도 되고 건강보험료에도 영향을 미치지 않는 계좌에 넣는 게 좋은데 문제는 이런 계좌들은 납입 금액의 한도가 있어서 해약 환급금 1억 원을 한꺼번에 넣기 어려울 수 있다는 점입니다.

IRP와 연금저축 계좌는 연간 1800만 원까지만 납입할 수 있는데 기존의 IRP 계좌를 활용하고 계시니까 납입 한도는 더 적을 것으로 보입니다.

또 ISA는 연간 한도가 2천만 원 되기는 하지만 미리 만들어두신 ISA가 없고 올해 새로 개설을 한다면 2천만 원까지만 넣을 수 있으니까 절반 이상의 돈이 갈 데가 없게 됩니다.

 

5. 변액 유니버셜 보험 추가납입의 숨은 장점

 

변액연금 해지, 세금 폭탄 맞을까? 똑똑한 환급금 활용법

 

이 돈은 가입하고 계신 변액 유니버셜 보험의 추가 납입 기능을 활용하면 세금이나 건보료 걱정을 덜 수 있습니다.

 

5.1 변액보험 수수료의 진실

 

변액보험의 가장 큰 단점은 보험료를 납입할 때 차감되는 수수료가 상당히 크다는 점입니다. 대략 10에서 15% 정도의 사업비를 차감하다가 6년에서 7년 정도가 지나면 절반 수준으로 감소하고, 의무 납입 기간이 지나면 2에서 3% 수준으로 떨어지기도 합니다.

 

5.2 추가납입만의 특별한 수수료 혜택

 

그런데 여기에 원래 납입하기로 한 보험료 외에 임의로 보험료를 납입하는 추가 납입의 경우엔 수수료가 아예 없거나 1% 정도만 차감하게 됩니다.

변액 연금을 해약한 돈 중 일부를 변액 유니버셜에 추가 납입하면 비교적 적은 수수료만 떼고 펀드로 굴릴 수 있다는 거죠. 그리고 수익이 났을 때 해약을 하거나 중도 인출을 해도 세금이나 건보료에 영향은 없지만 보험이 유지되기 위한 비용들이 발생할 수 있으니까 이런 점들을 비교해 보셔서 선택을 하시는 게 좋습니다.

본 포스팅은 [MBC라디오 손경제]의 정보를 참고하였습니다.

 

6. Q&A

 

Q1. 2007년 가입한 변액연금을 지금 해지하면 세금을 내야 하나요?
  A. 아닙니다. 2013년 2월 14일 이전에 가입하고 10년 이상 유지했다면 전액 비과세 혜택을 받습니다. 환급금이 1억 원이든 그 이상이든 세금이 전혀 없습니다.

 

Q2. 해약 환급금이 건강보험료에 영향을 주나요?
  A. 환급금 자체는 건강보험료에 영향을 주지 않습니다. 하지만 그 돈을 일반 계좌에서 투자해서 발생한 수익은 건보료 산정 대상이 될 수 있습니다.

 

Q3. 환급금 1억 원을 IRP나 연금저축에 한꺼번에 넣을 수 있나요?
  A. 어렵습니다. IRP와 연금저축은 연간 합산 1800만 원까지만 납입할 수 있어서 한꺼번에 넣기 어렵습니다. 여러 해에 걸쳐 나누어 넣어야 합니다.

 

Q4. 변액 유니버셜 보험 추가납입의 장점은 무엇인가요?
  A. 일반 납입과 달리 수수료가 거의 없거나 1% 정도로 매우 낮고, 비과세 혜택을 계속 누릴 수 있습니다. 세금과 건강보험료 걱정 없이 운용할 수 있습니다.

 

Q5. ISA 계좌를 새로 만들면 환급금을 얼마나 넣을 수 있나요?
  A. 올해 새로 개설하는 경우 연간 2천만 원까지 납입할 수 있습니다. 기존 ISA가 있다면 한도가 더 높을 수 있으니 확인이 필요합니다.

 

 

[돈 되는 부테크]

 

 

7. 결론

 

🍎 2007년 가입 변액연금은 10년 유지로 비과세 혜택을 온전히 받을 수 있습니다. 🍎 해약 환급금 자체는 세금 걱정 없지만 재투자 방식이 중요합니다. 🍎 일반 계좌 투자 시 배당소득세와 건강보험료 부담을 고려해야 합니다. 🍎 절세 계좌 한도 때문에 큰 금액을 한꺼번에 넣기 어려운 현실적 문제가 있습니다. 🍎 변액 유니버셜 추가납입으로 낮은 수수료와 비과세 혜택을 동시에 누릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

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