노후 준비: 2개의 IRP로 퇴직금 받는 방법 알아보기!

오늘은 불입하던 IRP 계좌로 퇴직금을 받는 방법에 대해 이야기해보려 합니다. IRP 계좌는 한 금융기관에 1인 1 계좌만 가질 수 있다는 사실, 그렇다면 개인적으로 불입하던 IRP 계좌가 있는데 퇴직연금을 수령할 IRP를 어떻게 만들 수 있는지, 그리고 연금을 운영하는 방안에 대해 알아볼까요?

 

 

 

 

부제: "세금 절약, 퇴직금은 IRP로! 세무 전략 가이드"

 

 

이 글의 순서

0. 이글의 요점
1. IRP와 퇴직금 수령 방식
2. 개인납입금과 퇴직금의 썩임
3. 세액공제와 별도의 IRP 개설
4. 연금수령 전략 세우기
5. 결론
6. 도움 되는 글

 

0. 이 글의 요점

● 퇴직 시에는 다른 IRP나 연금 저축 계좌에 받으라는 내용이 있었음

● IRP 계좌는 한 금융기관에 1인 1 계좌만 가질 수 있는 거 아닌지 궁금함

● IRP는 퇴직금을 수령하는 주머니 계좌라고 보면 됨

● 퇴직금을 받은 다음 한꺼번에 깨서 쓰지 않고 55세 이후부터 10년 이상의 기간 동안 연금으로 받게 되면 퇴직소득세를 30% 감면받을 수 있는 혜택이 있음

● 세액 공제를 받은 부분과 운용 수익은 연간 1200만 원을 초과해서 받으면 세율이 확 올라감

● 퇴직금은 별도의 IRP를 만들어서 받으라는 것임

● 퇴직금은 10년의 기간 동안 나눠 받아야 하는데 반드시 10분의 1만큼 받으실 필요는 없음

 

1. IRP와 퇴직금 수령 방식

 

 

 

 

1-1. IRP 계좌의 이해

IRP는 퇴직금을 받아두는 일종의 주머니 계좌로 이해하시면 됩니다.

 

이 계좌에 퇴직금을 보관하고, 이를 한꺼번에 사용하는 대신 55세 이후부터 10년 이상의 긴 기간 동안 연금 형태로 받게 된다면, 퇴직소득세를 30% 감면받을 수 있는 혜택을 누릴 수 있습니다. 더욱이, 11년 차부터는 감면 비율이 40%로 더욱 증가하게 됩니다.

 

 

 

 

 

 

1-2. 퇴직금 수령 방식

 

퇴직금을 한 번에 쓰지 않고 IRP로 받아놓고 천천히 쓰는 것이 중요한 이유는 바로 이러한 세금 감면 혜택 때문입니다.

 

하지만, 많은 분들이 IRP 계좌를 한 금융기관에서만 한 개의 계좌로 가지고 있다고 착각하고 있어, 이러한 혜택을 제대로 활용하지 못하는 경우가 많습니다.

 

2. 개인 납입금과 퇴직금의 섞임

 

노후 준비: 2개의 IRP로 퇴직금 받는 방법 알아보기!

 

2-1. 개인 납입금과 퇴직금의 섞임 문제

 

IRP는 퇴직금 외에도 개인 돈을 납입할 수 있는 계좌입니다. 이렇게 개인이 납입한 돈은 연금저축과 같이 연말정산 때 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

그러나 문제는 개인 납입금과 퇴직금이 섞여 있는 상태에서 연금을 수령하게 되면, 원하는 순서대로 선택하여 받을 수 없는 점입니다. 대신 정해진 순서대로 자동으로 지급되는 방식입니다.

 

2-2. 세율 문제와 연금 수령 순서

 

 

 

 

연금은 세율이 낮은 순서로 지급됩니다. 개인이 납입한 돈 중 세액 공제를 받지 않은 부분이 있다면 그 돈은 비과세이므로, 이 부분부터 먼저 지급됩니다.

 

그다음으로는 퇴직금 원금 그리고 개인이 납입한 돈 중 세액공제를 받은 부분이 합쳐져서 지급됩니다. 그리고 마지막으로 퇴직금에서 발생한 운용 수익이 지급되는 구조입니다.

 

3. 세액 공제와 별도의 IRP 개설

 

3-1. 세액 공제 문제

 

세액 공제를 받은 부분과 운용 수익이 연간 1200만 원을 초과해서 수령하게 되면 세율이 급격히 올라가는 문제가 있습니다.

 

이러한 문제를 해결하기 위해서는 개인이 납입한 돈과 퇴직금이 섞이지 않도록 퇴직금은 별도의 IRP 계좌를 개설하여 받아야 합니다.

 

 

 

 

 

 

3-2. 별도의 IRP 계좌 개설 방법

 

이 별도의 IRP는 한 금융회사에는 하나씩만 개설할 수 있지만, 여러 금융회사에 각각 1개씩 여러 개를 개설할 수 있습니다.

 

예를 들어, 현재 A사의 IRP를 개설하여 개인적으로 납부하고 있다면, 퇴직금은 B사의 IRP를 새롭게 개설하여 받아야 합니다. 이렇게 계좌를 별도로 관리하면 개인 납입금과 퇴직금이 섞이는 문제를 피할 수 있습니다.

 

4. 연금 수령 전략 세우기

 

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4-1. 연금 수령 전략

 

이렇게 나눠서 받은 후에는, 연금을 어떻게 수령할 것인지에 대한 전략을 세우는 것이 필요합니다. 55세 이후가 되면 퇴직을 안 하셨더라도 개인이 납입한 부분은 수령하면서 10년을 채워나가는 것이 좋습니다.

 

4-2. 연금 수령 전략의 세부 사항

 

미리 받아놓은 돈은 별도로 일반 금융 상품으로 운영하면서 유연하게 활용하실 수 있도록 준비하는 것이 중요합니다. 퇴직한 이후에는 퇴직금을 10년 동안 나눠 받아야 하는데, 반드시 10분의 1만큼 받을 필요는 없습니다.

 

예를 들어, 1년에 단돈 만 원이라도 받으면 한 해로 산정되므로, 돈이 필요 없더라도 일단은 받아두는 것이 좋습니다. 연간 수령 한도도 없고, 11년 차부터는 세율이 더 내려가므로, 가능한 한 뒤로 미뤄서 받는 것이 유리합니다. 이렇게 전략적으로 연금을 수령하면, 효율적인 자산 관리와 세금 절약을 동시에 이룰 수 있습니다.

 

 

 

 

5. 결론

 

결국 IRP를 통한 퇴직금 수령은 복잡한 세무 이슈를 해결하고, 노후를 위한 준비를 하는데 큰 도움이 됩니다. 그러나 개인이 납입한 돈과 퇴직금이 섞여 있으면 세율이 높아지는 문제가 발생할 수 있습니다.

 

이를 해결하기 위해서는 퇴직금을 별도의 IRP를 만들어서 받는 것이 좋습니다. 한 금융회사에는 하나씩만 만들 수 있지만 여러 금융회사에 각 1개씩 여러 개를 만들 수 있습니다.

 

이렇게 나눠서 받아야 연금을 받을 때 세금을 적게 내면서 유연하게 활용할 수 있습니다. 노후를 위한 준비는 조금 복잡하고 어려울 수 있지만, 이런 방법을 활용하면 앞으로의 노후가 더 편안해질 것입니다.

이 글은" MBC라디오 손경제"의 방송내용을 기반으로 재구성한 내용입니다.

 

 

 

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